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97%老年人無商業險保障 專家:老年人亟需保險“傍身”

2019年05月24日 『自貢保險網』 作者:李皓潔   選項:    閱讀次數:209


      由于老年人身體各項機能逐漸退化、抵抗能力較差,如何避免一場疾病致使家庭陷入“經濟危機”的窘境引起熱議。作為風險管理的一種方式,能用較低的保費來撬動較高保額的商業保險不容忽視。不過,老年人的商業保險配置情況并不樂觀。5月23日,北京商報記者獲悉,近日支付寶對中老年群體的保障情況進行了調研。調研結果顯示,60-70歲的老人超過97%沒有購買過商業保險。

  加入老年相互寶并非高枕無憂

  老齡化社會程度有多深?據國家統計局發布的2018年國民經濟和社會發展統計公報顯示,年末全國大陸總人口139538萬人,其中:0-15歲(含不滿16周歲)24860萬人,16-59歲(含不滿60周歲)89729萬人,60周歲及以上24949萬人。這意味著,中國60周歲及以上人口首次超過了0-15歲的人口。而且據資料顯示,人口老齡化的程度還在繼續加深。

  此前,支付寶上線“老年版相互寶”,即針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群,老年人若患上惡性腫瘤,可申請最高5萬元(輕度惡性腫瘤)或10萬元(重度惡性腫瘤)的互助金。加入計劃時無需繳納任何費用,互助金由全體成員共同分攤,單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

  有專家認為,作為重疾風險相對較高的群體,老年人購買商業健康保險受到較多限制和很多現實困難,比如門檻高、費用高等,從而使老年人的大病風險保障不夠充分。老年版相互寶降低了保障門檻,并通過群體互助的形式提升了抗風險能力,是完善老年人大病風險保障的有益補充和探索。

  不過,加入相互寶這一互助計劃就意味著老人晚年的疾病保障高枕無憂了嗎?實則不然。

  據統計,在我國身患惡性腫瘤的年均花費每年在12-50萬元,急性心肌梗塞的年均花費在10-30萬元,腦中風后遺癥的年均花費在10-30萬元。由此看來,除去社保和互助計劃的幫助,老年人還需自己填補保障缺口,因此購買商業保險作為補充顯然很有必要。

  意外險杠桿率高 可優先配置

  由于父母長輩步入老年階段,事業進入衰退期,收入將逐步減少,同時身體也明顯不如從前,較容易發生意外傷害,患各類疾病的概率也顯著上升,預計醫療費用方面的支出也會大幅增加。

  不過,商業保險存在被保險人年齡越大保費越高的特點,甚至出現保費保額“倒掛”現象,那么老年人該如何配置保險產品才能性價比更高呢?一位具有多年從業經驗的保險經紀人向記者表示,老年人配置保險首先要選一款意外險。

  《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示,60歲以上老人的意外風險約為20歲至59歲中青年的2倍;60歲以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒墜落、意外溺水或水災、機動車駕乘人員交通事故、非機動車駕乘人員交通事故。

  上述保險經紀人建議,由于意外險價格較低,是杠桿率最高的保險產品之一,且對老年人身體健康沒有要求,投保門檻最低,可優先配置。具體而言,對于普通家庭而言,老人意外傷害保額一般要達到10萬元以上,意外醫療保額通常要達到1萬元以上。

  值得一提的是,為提高老年人抵御意外風險的能力,減輕老年人因意外傷害造成的經濟負擔,北京市試點老年人意外傷害保險,是針對在北京市生活或工作的50周歲以上(含50周歲)身體健康人群推出的一款產品。自2013年上線至今已有四年多。截至2017年末,國壽北分已為全市過萬老年人提供理賠服務,累計理賠金額2550.87萬元。

  百萬醫療險門檻至70周歲

  老年人一旦生病或住院,動用了高端醫療儀器、昂貴的進口藥等,花費幾萬至幾十萬都是不可預知的。但由于年紀較大,老人在購買健康險時受制約因素可能較多,如購買年齡限制、產品保額限制、健康告知要求等。

  以重疾險為例,由于短期消費型重疾險按自然費率計費,保費根據年齡的上升而上調,一般5年為一個年齡區間。這也意味著,年齡越大,保費愈高。不僅保費增加,很多短期消費型重疾險投保年齡還被限制在了50或55周歲以下,老年人可能無法投保。

  上述保險經紀人建議,沒有投保終身重疾險的老年群體,可以考慮投保消費型防癌險產品。

  如市面上比較火爆的百萬醫療險,目前一些百萬醫療險產品也將門檻放寬至70歲,最高可續保至100歲等。

  百萬醫療險通常屬于短期險產品,投保及繳費大部分都是一年期。而一年僅需要幾百元的保費,換算下來可能每月就是一兩杯奶茶的錢,就可以撬動高達百萬的醫療保障。相較于重疾險一年幾千元的保費,百萬醫療險不僅杠桿高,性價比也是極高。而且不限于社保報銷范圍,像是進口藥、靶向藥、自費藥都可以報銷,保障面覆蓋特殊門診、手術費用、護理費、檢查費、治療費等,像是價格高的ICU病房也在保障范圍內。

  除了百萬醫療險外,老年人也可購買防癌險,就是對惡性腫瘤的確診費用以及治療費用進行補償的保險。對比百萬醫療險,防癌險保障范圍只是癌癥,保障范圍小。

  同時上述保險經紀人也提醒道,無論是否配置商業保險,都要優先為老人辦理醫保,醫保是保障的基礎,商業保險算是有力的補充。此外,長期護理保險非常契合市場需要,不過目前產品還不夠完善,有待繼續發展。

  




原作者: 李皓潔
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  • 來   源: 和訊網
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